一、调研背景及目的

西藏自治区作为我国重要的生态安全屏障和边疆地区，其经济社会发展的稳定与繁荣事关重大。昌都市地处藏东高原，农牧民人口占比高，传统金融服务的“最后一公里”问题曾是制约当地经济发展与民生改善的主要瓶颈之一。

为深入研究数字普惠金融在西藏农牧区的推广成效及其对农牧民消费增长的促进作用，本研究团队于2025年暑期赴西藏昌都市开展实地调研。

本次调研重点考察数字普惠金融服务的覆盖情况、使用效果及存在问题，旨在为优化金融服务、释放农牧民消费潜力提供实证依据。

二、调研过程与方法

1.机构走访：深入银行网点

调研首日，团队走访了中国农业银行昌都分行及所辖支行。通过与该行管理人员和一线业务人员的座谈，详细了解“惠农e贷”、藏文版手机银行等数字金融产品的落地情况、用户规模及服务痛点。现场观察了银行工作人员指导农牧民操作手机银行的过程，并收集了相关业务数据。

2.农牧户访谈：倾听真实声音

随后几日，部分成员深入昌都多个村镇，随机走访了32户农牧民家庭。采用半结构化访谈形式，了解他们对数字支付、小额信贷等服务的认知度、使用频率和满意度。通过走访本研究团队了解到多位农牧民通过小额信贷购买了摩托车、新型农机具、甚至翻新房屋。访谈中还发现，中青年农牧民对手机银行接受度较高，多用于领取补贴、线上购物及生产资料购买；而老年群体则普遍依赖传统金融服务等关键信息。

3.参与式观察与宣传推广

在走访过程中，团队不仅记录了农牧民使用数字金融产品的行为特征，还适时开展了数字金融知识宣传。通过向农牧民讲解如何安全使用移动支付、防范电信诈骗等实用知识，增强了他们对数字金融的信任感。

三、初步发现与总结

本次调研直观感受到数字普惠金融为昌都农牧民生活带来的积极变化：

金融服务可及性显著提升，消费支付便利度大幅改善，部分农牧民已开始通过线上信贷满足生产性消费需求。然而，网络覆盖不稳定、老年群体数字鸿沟、产品适配性不足等问题仍制约着数字金融的深度推广。

下一步，建议金融机构进一步优化适老化服务、创新特色信贷产品，同时加强农牧区数字金融教育，让数字普惠金融真正成为推动农牧民消费升级和乡村振兴的有力支撑。

报告所属项目名称：数字普惠金融助力西藏农牧民消费增长研究——以西藏昌都为例

项目负责人：次巴旺姆